Konsumentkreditlagen – vad lagen innebär för dig som konsument

Enligt konsumentkreditlagen ska företag följa god kreditgivningssed både före, under och efter ett avtal med dig.

God kreditgivningssed betyder bland annat att företaget ska ta tillvara dina intressen och inte bara sina egna. Du har rätt till förklaringar du behöver för att förstå avtalet och vilka kostnaderna blir för dig.

Alla som marknadsför kreditavtal måste tydligt ange att ett lån kostar pengar. De måste även upplysa om att om man inte kan betala tillbaka i tid riskerar man en betalningsanmärkning som i sin tur kan leda till svårigheter att hyra en bostad, teckna abonnemang eller få nya lån. Detta gäller för i princip alla kreditavtal för lån till konsumenter. Endast bolån och vissa räntefria fakturakrediter är undantagna.

Enligt konsumentkreditlagen måste all marknadsföring av krediter vara måttfull. Företaget måste alltid ange kreditens effektiva ränta i all marknadsföring.

Effektiv ränta är ett jämförelsemått som i procent anger vad den totala kostnaden för krediten är. Informationen ska visas genom ett representativt exempel på en kredit, så det går att se vad den faktiska kostnaden blir.

Du har rätt att få viss information från företaget innan du ingår ett avtal. Du ska få informationen i formuläret Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation, den så kallade SEKKI-blanketten.

I formuläret ska det bland annat finnas information om:

• typ av kredit
• effektiv ränta
• kreditbelopp
• löptid
• storleken på dina avbetalningar.

Alla kreditgivare måste lämna samma information i samma formulär.

Innan ett företag beviljar dig en kredit måste de göra en prövning för att se om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka krediten i enlighet med avtalet, alltså om din ekonomi är tillräckligt god. Uppfyller du inte kraven får företaget inte ge dig en kredit.

Om du inte får en kredit har du rätt att få veta varför.

Du har alltid rätt till viss dokumentation när du ingår ett avtal om en kredit. Du ska få avtalet i en form som håller över tid. Det kan vara på papper eller i en pdf-fil i ett e-postmeddelande.

Informationen i kreditavtalet ska var klar och kortfattad.

Räntetak

Räntetaket innebär att kreditgivaren aldrig får ta ut högre kreditränta eller dröjsmålsränta för högkostnadskrediten än referensräntan plus 20 procentenheter.

Räntetaket gäller för alla krediter utom bostadskrediter.

Kostnadstak

Kostnadstaket innebär att du aldrig behöver betala mer än lånebeloppet i ränta och avgifter. Lånar du till exempel 10 000 kronor får företaget aldrig ta ut mer än 10 000 kronor i ränta och avgifter. Du får alltså maximalt betala kreditgivaren 20 000 kronor (10 000 kronor för lånet och 10 000 kronor i ränta och avgifter).

För kontokrediter gäller istället att kostnadstaket beräknas på varje enskilt utnyttjande av krediten. Det innebär att om du använder din kontokredit flera gånger så gäller kostnadstaket för varje gång du nyttjar krediten, inte för hela kreditutrymmet.

Kostnadstaket gäller inte bostadskrediter eller kreditköp när kreditbeloppet är mindre än två procent av det prisbasbelopp som gällde när kreditavtalet ingicks. Det gäller inte heller för en kontokredit som huvudsakligen används för kreditköp.

Om du tar en kredit för att lösa en annan kredit, från samma kreditgivare eller från någon kreditgivaren har nära förbindelser med, beräknas kostnadstaket utifrån båda krediterna.

Särskilt kostnadstak för uppläggningsavgift

För uppläggningsavgifter får kostnaden inte överstiga en procent av det prisbasbeloppet som gällde när kreditavtalet ingicks. Det gäller alla krediter förutom bostadskrediter.

Löptid

Löptiden är den tidsperiod under vilken du ska betala tillbaka lånet.  Löptiden på en kredit får som huvudregel, endast förlängas en gång.

När du ingår ett avtal om en kredit har du ångerrätt i 14 dagar. Dagarna börjar räknas från dagen efter du ingått avtalet. Men om du får dokumentationen om ditt kreditavtal senare räknas dagarna istället från dagen du fick dokumentationen.

Ångrar du dig ska du meddela företaget inom de 14 dagarna. Du ska betala tillbaka pengarna till företaget inom 30 dagar. Du ska även betala ränta för de dagar du haft pengarna. Vissa avgifter du betalat, exempelvis uppläggningsavgiften, har du rätt att få tillbaka.

Har du köpt något på kredit och har ett krav mot företaget kan du ställa samma krav på kreditgivaren som på företaget. Kreditgivaren är lika ansvarig som företaget. Det kallas att du har invändningsrätt.

Har du till exempel betalat en resa med ditt kreditkort och något händer med resan som gör att du har rätt att få pengar tillbaka, kan du begära pengarna från kreditgivaren om researrangören inte betalar dig.

Mer om invändningsrätt

Du har alltid rätt att betala tillbaka din skuld för en kredit innan förfallotiden som finns i avtalet.

Kreditgivaren får inte kräva någon ersättning för att du avslutar krediten i förtid om du har ett lån utan bindningstid.

Har du ett bundet lån, till exempel bolån, kan du däremot behöva betala en ränteskillnadsersättning.

Tycker du att ett företag bryter mot reglerna i lagen? Då kan du tipsa oss på Konsumentverket genom att göra en anmälan.

Vi kontrollerar att företag följer reglerna i lagen. En anmälan gör inte att ditt enskilda fall bedöms eller avgörs. Men anmälningar är ett viktigt underlag för vårt arbete.

Gör en anmälan till Konsumentverket